เงินกู้ถูกกฎหมายคืออะไร
การให้กู้ยืมเงินแก่บุคคลเป็นธุรกิจที่ต้องได้รับอนุญาตจากรัฐ โดยมีหน่วยงานกำกับ 2 แห่ง พิโกไฟแนนซ์อยู่ภายใต้กระทรวงการคลัง (สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง · สศค.) ส่วนสินเชื่อส่วนบุคคล นาโนไฟแนนซ์ และบัตรเครดิตของธนาคารและนอนแบงก์ อยู่ภายใต้ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)
ผู้ให้กู้ที่ไม่ได้รับอนุญาต เรียกดอกเบี้ยได้ไม่เกิน 15% ต่อปีตามกฎหมาย (ตามคำแนะนำของ ธปท.) ผู้ให้กู้ที่เก็บดอกเบี้ยสูงกว่านี้คือเงินกู้ผิดกฎหมาย
ผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตหรือไม่
ขอชื่อบริษัทและเลขที่ใบอนุญาตจากผู้ให้กู้ แล้วตรวจสอบกับรายชื่อทางการ ช่องทางตรวจสอบแตกต่างกันตามประเภทผู้ให้กู้
| ประเภทผู้ให้กู้ | หน่วยงานกำกับ | ตรวจสอบที่ |
|---|---|---|
| พิโกไฟแนนซ์ · พิโกพลัส | กระทรวงการคลัง (สศค.) | รายชื่อผู้ประกอบธุรกิจที่ 1359.go.th |
| สินเชื่อส่วนบุคคล นาโนไฟแนนซ์ บัตรเครดิต (นอนแบงก์) | ธปท. | BOT License Check |
เลขที่ใบอนุญาตพิโกไฟแนนซ์อยู่ในรูปแบบ "เลขที่/ปี พ.ศ." เช่น 1187/2569
ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมไม่เกินเพดาน
สินเชื่อในระบบมีเพดานอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ซึ่งรวมดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมทุกอย่างแล้ว
| ประเภทสินเชื่อ | เพดานต่อปี (Effective rate) |
|---|---|
| พิโกไฟแนนซ์ | มีหลักประกัน 33% · ไม่มีหลักประกัน 36% (พิโกพลัสส่วนที่เกิน 50,000 บาท 28%) |
| สินเชื่อส่วนบุคคล (นอนแบงก์) | 25% (สินเชื่อทะเบียนรถ 24%) |
| นาโนไฟแนนซ์ | 33% |
| บัตรเครดิต | 16% |
| ผู้ให้กู้ที่ไม่ได้รับอนุญาต | 15% |
หากผู้ให้กู้บอกดอกเบี้ยเป็น "ต่อเดือน" ให้คูณ 12 เพื่อดูเป็นต่อปี เช่น 20% ต่อเดือน เท่ากับ 240% ต่อปี ซึ่งเกินทุกเพดานไปหลายเท่า
ที่มา: ประกาศกระทรวงการคลัง (9 ก.ย. 2564) คู่มือของ ธปท. (ปรับปรุง ม.ค. 2567) และหน้า "เช็กแอปเงินกู้" ของ ธปท.
ไม่เรียกเก็บเงินก่อนได้รับเงินกู้
ระวังผู้ให้กู้ที่ให้โอนเงินก่อนรับเงินกู้ ในชื่อ "ค่าตรวจสอบ" "เงินค้ำประกัน" หรือ "ค่าดำเนินการ" เป็นกลโกงที่พบบ่อย เมื่อโอนเงินไปแล้วจะติดต่อไม่ได้
ค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมาย มีเฉพาะรายการและจำนวนที่ระบุไว้ในตารางอัตราและสัญญาเท่านั้น ไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้อธิบายไว้ล่วงหน้า
บริษัท เป๋าเงิน จำกัด ไม่เรียกเก็บเงินใด ๆ จากลูกค้าก่อนโอนเงินกู้
แจ้งค่าใช้จ่ายและทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร
ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายต้องแจ้งดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่น ผู้ประกอบธุรกิจพิโกไฟแนนซ์ต้องปฏิบัติตามประกาศ สศค. ดังนี้
- ติดประกาศดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายทุกรายการที่สำนักงาน (ข้อ 5)
- ระบุค่าใช้จ่ายทั้งหมดในเอกสารชี้ชวน ใบสมัคร และสัญญา (ข้อ 6)
- ออกใบแจ้งหนี้แยกรายการอย่างน้อยเดือนละครั้ง และออกใบเสร็จแยกรายการทุกครั้งที่ชำระ (ข้อ 8)
- การเปลี่ยนแปลงที่ลูกค้าเสียประโยชน์ ต้องได้รับความยินยอมก่อน และแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 30 วัน (ข้อ 5)
อย่าทำสัญญากับผู้ให้กู้ที่ไม่มีสัญญา บอกค่าใช้จ่ายด้วยปากเปล่าเท่านั้น หรือขอยึดบัตรประชาชนหรือบัตร ATM
ตรวจสอบชื่อบริษัทและช่องทางติดต่อได้
มีเพจปลอมที่แอบอ้างชื่อและโลโก้ของบริษัทที่ถูกกฎหมาย ให้ตรวจสอบว่าที่อยู่และเบอร์โทรที่ผู้ให้กู้แจ้ง ตรงกับข้อมูลในรายชื่อทางการหรือไม่
พิโกไฟแนนซ์ให้กู้ได้เฉพาะคนที่อยู่ในจังหวัดที่ตั้งสำนักงานใหญ่เท่านั้น โฆษณาพิโกไฟแนนซ์ที่อ้างว่า "กู้ได้ทั่วประเทศ" หรือ "จบทุกขั้นตอนออนไลน์" ควรสงสัยไว้ก่อน
ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายก็ต้องทวงหนี้ตามพระราชบัญญัติการทวงถามหนี้ พ.ศ. 2558 การข่มขู่ การประจาน หรือการทวงหนี้กับที่ทำงานหรือญาติ เป็นสิ่งที่กฎหมายห้าม